导语：在攻克硬件技术难关，算法模型验证完善之前，中国能不能做UBI？也许有一个新的思路——按天计费。
文 ▍何纲
从规模到质量的颠覆
中国车险4000亿市场正面临重新洗牌的机会，这个机会就是目前进行的车险费率市场化改革，也就是UBI。
UBI产品的先进性对消费者有巨大吸引力，笔者看到了中小保险公司弯道超车的机会，甚至新成立保险公司后来者居上的机会。
除了市场份额可能变化外，UBI给了保险公司区分优劣客户的能力、风险识别和管理的能力，以前保险公司只能追求业务规模，现在还能不断提高业务质量和盈利水平。
UBI对传统车险必定会有强大的冲击和颠覆。
国外模式暂时不适合国内
研究发达国家的UBI案例，主要分两种模式：按公里数计费，按用户行为计费。笔者经过观察和实际测试，认为以上两种模式都不适用于当前的国内情况。
先说按公里数计费。原理很简单，认为车险能和用电一样，用得多就付的多。可问题是，怎么获取车辆使用里程呢？
人工采集里程表数据？可要知道，在天朝几乎任何一家维修点就能做到调里程表数据。
通过手机App采集？不带手机或者不开App怎么办？总不见得说这种情况出险就不理赔。
通过硬件自动采集？想来想去也就OBD设备可以做到，可笔者试用了目前市面上能见到的所有OBD设备，发现并不是所有车都能获取里程数据，这就是OBD行业所说“适配”问题。在短期内，适配性依然是整个OBD车联网的最大挑战之一。
再说按用户行为计费，笔者认为现在更无法做到，因为行为算法需要有长时间大量的样本数据，才能分析出用户不同行为动作与实际理赔率之间的相关性。
例如，踩刹车多就出险概率高？不见得。而且，笔者也不认为，照搬发达国家的算法模型有用，最多只能做为参考。
按天计费
在攻克硬件技术难关，算法模型验证完善之前，中国能不能做UBI？也许有一个新的思路——按天计费。
按天计费，原理和按里程计费一样，也是多用多付、少用少付。但是，按天计费在技术上就简单多了，只需要一个OBD设备，能够获取点火动作，或者通过GPS获取移动信息，就可以实现了。
新创业公司“车挣”就是这样做的，只要安装了车挣的OBD设备，就能识别用户有无用车；只要用户一整天不用车，就能获得返还当天的商业保费。用户是按年买保险，但不是天天用车，尤其在限号城市，按天返还（购买）保险是高频刚性需求。
这种模式笔者认为是最适合当前国内的车险市场的。一来已经有成熟的设备，二来车挣也走通了全部业务流程，三来返还的保费其实在保险公司的营销预算之内，并不需要保险公司立即更改产品条款和费率。
总结
所以，笔者认为，国内UBI应该分三步走：按天计费、按里程数计费、按用户行为计费。
通过按天计费，让用户安装上设备；再通过设备采集的数据，进行统计分析，获得不同指标与出险率理赔率之间的相关性；最后再升级为按公里数计费，和按用户行为计费。
事实上，费率市场化或者UBI对于这个行业的真正意义是改变了消费关系，更透明、更合理、更公平，在UBI软硬件技术完善之前，营销价值会大于产品价值。
天下武功唯快不破，当年余额宝牵手天弘基金，仅一个简单应用场景，在速度和规模上就迅速击溃了整个基金行业，一飞冲天。
据此启发，车险跟用户的关系改变，其实也可以很简单，按天计费，从“不开车、返保费”开始对保险公司有很强的实操性。