圆桌主持人：闲鱼二手车总经理 何佳
圆桌嘉宾：上汽产投执行董事 司鲲、力洋信息技术CEO 马程、德勤中国管理咨询副总监/汽车金融业务负责人 彭程、万高质保CEO 程蓓
何佳：大家好，我也先简单介绍一下我自己。阿里二手车业务闲鱼二手车，我叫何佳。这次也很感谢Autolab赵奕这边的邀请，其实本身我也跟他在沟通，原本我应该是做嘉宾的，但是因为我们的金融过一段时间就上了，我们还有很多其他的动作，后面再找机会跟大家分享，可能现在我作为主持人更为恰当一点。这次圆桌的论坛主题是金融成为新引擎还有多久？我们也有请我们此次圆桌论坛的嘉宾，他们是：
上汽产投执行董事 司鲲
力洋信息技术CEO 马程
德勤中国管理咨询副总监/汽车金融业务负责人 彭程
我们再现场邀请一位嘉宾上台分享，因为我们总在谈产业金融，也有很多没有做金融的可能会看的更清楚，而且很多金融我们是或多或少都有参与过。有请程总，有请万高质保的程蓓女士。其实延保后面意味着标准的统一，金融也是完全联在一起的，也希望她能够给我们分享一些干货。我们正式开始。
我就简单一点，也直接一点。组委会给了我一些提示，我把它打乱了一些顺序。首先我想先谈一下整个行业，谈到行业其实我们一直都在谈中美的对比。美国的金融渗透率差距非常大，可能跟个人的用户习惯有关系。我们在座的各位或多或少渗透到金融，为什么中国喊了这么多年还是如此之低？我们按顺序来请各位嘉宾分享。
司鲲：大家好，我是上汽的司鲲，我们是做投资的。大家都知道做投资的实际上是万金油，永远在行业上面我们是蜻蜓点水不够深入，我就站在我们投资的角度来说说我们的观点。其实做投资，尤其是做汽车后市场的投资，毫无疑问二手车、汽车金融是主要的方向。为什么二手车说来就来了，但是增速好像也不是那么回事？包括汽车金融也是做了一些分析，也跟一些专业的从业人士做了一些交流。得出的观点无非就是这几点，第一是消费观念，消费观念如果没有得到改变的话，需求方面这样一块没有拉动的话，这个渗透率肯定是会受影响的。第二个实际上是产品的供给可能也有一些问题，从2006年开始新车的销售进入快速增长接单，新车的消费贷这块增长还是比较快的，但是渗透率还是不足。产品的供给这一块，依托新车这一块的往往是经销商，他们在产品的创新上是不是真的很接近消费者？到了现阶段可能会出现一个变化，市场的增量在哪里？可能会通过产品的创新来做。就是说产品的供给包括这个市场的参与主体，二手车这一块更多的是小贷公司来做，在整车厂包括银行在这块都没有发力。
何佳：确实，这个还需要我们一些企业在模型上、风控上做很多的工作。下面有请马总。
马程：我们力洋是做信息技术的一家公司，在座的很多都是我们的用户，我们的用户里面也有金融行业的，比如说几个大的保险公司的产品，还有属于P2P的金融产品。包括我们跟客户聊，包括我们的用户和我们自己的体验觉得汽车金融这块用得最多的还是新车，二手车也有在做，但是二手车这块我们觉得好像推广的力度不是很大。一个跟二手车本身的价值可能有一定的关系，第二个中国人可能还有一些人觉得有一点面子上的问题，我买一辆二手车还要贷款吗？有这种想法。这里面新车贷款很灵活，包括我们跟易鑫金融都有合作，他们都用我们的数据。我们就发现新车贷款如果说现在很多4S店做贴息，我免一年、两年，这样的话我本来要付个20万买车，我可以首付10万、50万，剩下的用金融的工具做。但是如果你一旦有利息加起来的话，他就会算这个到底合适不合适。所以通过我们这一帮合作的客户这边看的话，我们就发现真正用的多可能现在基本上都是新车，二手车现在的确不是很多。
何佳：我觉得嘉宾其实讲的很发散，原本的这个问题是有套路的，现在你们或多或少转移到更多的话题。马总我们比较熟悉，去年Autolab的会上恰恰马总是主持，我是嘉宾。所以刚才您也提到我们没有做金融，或者说做金融服务的，或者是质保售后的来讲，是恰恰可能这个行业里需要用旁观者的眼光来看汽车金融。马总做的信息服务其实也服务于阿里，包括很多企业也在做，所以这些信息是决定你的车况估价以及后续的东西。
马程：我们接触的这些客户，做金融车贷的这些客户没有那么高的百分比，好像也就百分之四点几，有的达到百分之二点几。二手车我们遇到的最多10%。
何佳：您目前服务的企业比如说有100家，新车占比有多少？因为你数据是能看到真正有多少企业在做二手车金融，还是说有更多企业没有做，在讲故事，大概的比例有多少？
马程：我们的客户群里面分成几大块，力洋在整个行业里面除了二手车是主要的一块，然后零部件、后市场、电商。我们现在二手车这块将近算了一下，有80几家电商平台，几乎涵盖了人人、瓜子、58这些，全是我的客户。我觉得他们都在打优惠的宣传广告，实际到底是多少，说句老实话我真的没有办法回答，因为我从来没有二手车贷款过，所以这个事情不好回答。但是我这里还有5家金融公司，包括以前像平安好车、平安金融，但是我们后来发现他们报出来的那些其实是没有超过10%的。
何佳：了解，反正今天的各位嘉宾我都会挑战你们。做好准备。下面有请彭总，看看有什么不一样的解读。
彭程：我在德勤负责汽车金融业务，基本上对这方面还有一些了解，因为在日系和欧系都做过。针对您刚才的问题，我还真是有一个不同的看法。如果说到中国的汽车金融这块，其实我并不认为渗透率很低，当我刚刚进入这个行业的时候大概在2004年、2005年，之前是银行在做，然后出现了大规模的坏账，那个时候差不多只有5%的渗透率，现在到2016年两种说法，狭义上来讲是在25%，这个纯粹是做所谓的车贷，也就是说在车管所做抵押登记的车贷的。其实在30%多是没有问题的，这个市场你说低吗？在美国这种60%、70%，其实并不仅仅是车贷，还有很大一部分是融资租赁，实际上是汽车贷款加上融资租赁达到了80%到90%，甚至在美国来看融资租赁的占比超过了车贷。还有一点我们要考虑到中国国情的不同是在于我们国家有13亿人口大概有7亿人是白户，可能没有任何的信用记录，而这些人是贷不了的。如果说我们把这部分刨除的话，目前我们单从渗透率来讲已经不算低了。有没有潜力呢？一定有。说到二手车金融确实比较低，渗透率确实低，但是它也不是我们想象的那么低。也有一个不完全统计，大概应该差不多到10%，它的之所以低是什么原因呢？我们说对2C来讲，确实是因为目前的市场参与者主要集中在融资租赁公司和所谓的互联网小贷，银行几乎很少，最多的就是平安银行，我记得平安银行说过一年大概100亿左右的规模。平安银行的是车贷，它的价格目前来讲其实在二手车这块算是比较便宜了，大概9到12之间的年化率。这也是目前基本上可以讲二手车个贷的价格基本上在年化的12到15之间，18的有吗？确实有，但是产品是不同的，比如说你就一张身份证，两小时我批给你6万块钱，在这种情况下自然要高价。这是一个商业行为，既然你这个价格客户接受，那就证明符合他的需求或者他愿意接受，这是现状。但是我相信随着未来逐渐的我们的二手车，大家都提到了二手车还有场景、业务正规化之后，正规的金融机构包括汽车金融公司进入之后渗透率一定会增加。
何佳：谢谢彭总，非常专业。您在德勤是负责金融，您提到新车的市场渗透率在中国是比较高的，二手车目前刚刚开始。您能不能用简短的话告诉我们二手车做金融的时候如何从新车上获取经验？目前德勤做的哪些产品或者哪些东西可以帮助到二手车金融的渗透率逐步加大？
彭程：其实我个人认为在金融的角度，其实新车、二手车是没有区别的，因为它都是客户购买的一个商品，然后需要提供贷款，只不过这个商品一个是新车一个是二手车，唯一的区别可能就是在于价格上，或者说在于销售渠道上。新车之所以相对来讲做的比较好是因为渠道，无论你任何产品的落地包括你的执行其实是通过一个渠道整体下来的，你覆盖一个渠道的成本和效率很低或者很高。但是二手车现在因为我们没有一个成型的二手车网络，我们都基本上是碎片化的，基本上都是以一些独立的车商或者二手车交易市场，在交易市场内进行交易，甚至有一些C2C这种。在这种情况下你产品的介绍、产品推介包括所有的执行其实都会面临问题，要么你就人海战术，要不然就只能通过强线上，这就又有风控的问题，然后又回到价格了。这部分我觉得更多的是说要依赖于整个行业的变革，要依赖于二手车网络，大家如果都在往那个渠道内规范，那个时候推广就会效果更明显。我觉得说首先没有区别，其次是说目前生态圈不完善。
何佳：在您的专业眼光看来以及所有的主机厂金融哪个做的好一点？
彭程：如果说就品牌二手车来说，我觉得目前奥迪、宝马目前来讲算是做的比较好的，这是我看到的。其他的可能相对会慢一点，因为这个确实要跟你自己的品牌二手车相关。
何佳：为什么问这个问题呢？因为我觉得二手车可能不是说有生产厂家、渠道、销售，他们是一个体系。实际上二手车不仅仅是卖方市场，商品提供方都是普通用户，所以我们可能不用按照那个体系来做，然后主机厂提供借鉴。接下来我问程总一个新的问题，万高质保也是我们阿里平台引入的提供质保的合作伙伴。刚才德勤的彭程提到很多银行是不愿意做二手车金融的单子的，程总这边我是比较了解的，之前的质保、延保包括保险公司也是不愿意做这个单子的，因为太碎片化，包括后面的执行、赔付都非常复杂。万高质保在这里面积累了很多的经验，你们如何把银行、保险不愿意做的单子做好？同样也为二手车金融提供一些借鉴，银行不愿意接的单子我们其他的平台能够把它做好。就是说我们外行人提供一些感受和一些借鉴。
程蓓：何佳今天所有的问题都非常犀利，其实我在2006年、2007年也算是一个金融的从业者，担保公司。当时是在浙江跟工商银行合作做汽车的消费贷，刚才问到我的这个问题，我认为首先来讲不是保险公司不愿意做，或者说回到金融的问题上，我觉得不是说银行不愿意做，我认为这个关键的点在哪里呢？关键的点应该是说不同的平台有它自身的定位。比如说刚才我们非常专业的彭程总说到主机厂的情况，我认为无论是第三方的担保公司还是主机厂金融或者说现在的像易鑫、优信这样的互联网金融，都有自己的定位所在，而不是说它愿不愿意做我们这个用户群体。我们回到消费者的的角度来讲的话，我非常赞同刚才说的理念的问题，因为在国外大比例的金融是在融资租赁上，我觉得这个理念是在很大程度的决定说中国的这个金融渗透率，融资租赁到现在我认为还没有真正做起来，是因为中国的消费者对于车辆的拥有权和使用权，大家现在都在选择拥有全而不是使用权，所以我觉得这个金融渗透的提高或者说大家是否能够共同开展这样一个业务，完全取决于整个市场的成熟度。这个成熟度来自于什么呢？比如说中国我们新车销售的提高是在2009年到2011年这个过程，快速的增长。美国的金融做到今天为什么有这样的渗透率呢？是因为它足够的成熟了，经历了一个非常长的过程。而我们中国这个时间非常短暂。
何佳：我记得我们发4万亿的时候政府就是说成长压倒一切，只要有快速的成长就可以。刚才我们或多或少都提到了这些问题，最大的差距就是中美消费者的习惯还有拥有权和使用权的问题。我这边有一组数据，中国汽车金融年鉴提到当前我国有车的用户身上有贷款的渗透率是34%，但是他用融资租赁的方式买车只有2%。就是说实际上买车这些用户是有贷款习惯的，也有贷款的过去的历史，不管是房子还是什么，但是他为什么在买车的时候就追求拥有全而不是使用权呢？这是人的问题，你说他们没有习惯吗？他们有习惯，为什么呢？包括甚至说我都要买自行车，但是现在满上海都是摩拜。或者说从您上汽的一些实际的经验和案例当中是不是有一些有效的解决办法？
司鲲：整个汽车金融这块的渗透率还不是很高，还有没有发展的很好，可能有观念的问题。为什么我们上汽财务还没有做二手车的消费贷我倒是可以分享一下，你如果说让我分享一下为什么大家没有做融资租赁的事，我还真没有观点，抱歉。
何佳：什么样的金融方案你才感兴趣，你才愿意只要使用权不要拥有权？
司鲲：没考虑过这个问题。
何佳：就是有钱，但是我可以买更贵的车。其实我们也看到了今年整个的中国的金融市场新车有很好的案例，但是二手车确实是刚刚开始。所以我也问最后一个问题，各位嘉宾帮我们去解惑一下。我们今天谈到很多互联网融合，互联网的创新其实对于汽车金融的服务和产品到底有哪些价值，但是我们现在看到的价值就是它吹牛皮的价值很大，都在讲故事。所以未来互联网怎么能帮助解决这个问题？或者说我们在座的企业有哪些尝试也可以告诉我们当做案例去完善我们的产品、做好服务。希望每个嘉宾能够简短的讲一句话。
司鲲：我认为互联网相比传统的金融机构而言离消费者是最近的，它的最主要价值应该体现在怎样体现这个用户的需求、怎么样连接消费者和金融机构在这个上面可能它的价值是最大化的。
马程：如果能做好二手车金融或者其他方面的金融风控，通过大数据手段来解决风险控制的话，这个对互联网金融有很大的帮助。大数据助力互联网金融。
彭程：我认为互联网会成为金融的一个很好的入口，一个渠道。因为我们在提互联网的的时候也不仅仅是互联网，而是说Fin-tech。
程蓓：互联网金融最终还是基于数据的基础，我认为完善这个征信体系，完善现在非常多的这种比如说芝麻信用这样的平台还有一些数据。当然我们周围已经出现了非常多互联网金融做的好的案例，我也切身感受到对于有互联网金融这样一些好的产品研发能力的机构，其实如何提供给他们更多好的资金的渠道和更低的资金成本，这其实是从量变大质变发展最根本的。
何佳：谢谢大家。
主持人：谢谢大家，已经熬到了最后的时刻。2016我们会聚了四个字：聚力、突变，2017是什么呢？我们翘首以待。总之在汽车这个风口浪尖上我们都不要活在没有发生的发生里。再见。