易鑫金融的COO姜东
各位领导、各位汽车行业的同仁，各位媒体的朋友大家下午好。下面由我跟大家介绍一下汽车金融包括融资租赁的一些情况。我演讲的题目也是一个比较目前时髦的话题，就是Fin-tech与汽车金融。首先介绍一下我们的公司，因为比起行业内的大佬我们还是一个小弟弟。易鑫金融成立于2014年的年底，当时的成立股东是易车网、腾讯还有京东。我们在今年的上半年做了一个融资，百度也进来了。公司的注册资金是65亿人民币，应该在中国的融资租赁领域里从资金的实力来讲应该是排前几位的公司了。我们是在2015年的7月份开始展业的，我们的业务做的也比较多，我们有新车的金融也有二手车的金融，也有汽车的融资租赁，我们跟厂家都有大批量的采购车。我们还有经营性租赁，以使用权为标的的一些租赁，我们还有一些针对二手车的抵押信贷，这些是我们做的经营范围。对比行业的大佬，我们做的时间还比较短，希望以后能跟大家有更多的交流。
我下面进入演讲，什么是Fin-tech？这个对我来说也是一个新的话题，因为我也是传统行业出来的。我不是金融行业的、不是汽车行业的，也不是互联网行业的，但是不小心来到了一个互联网+车+金融的行业。我认为Fin-tech就是一个科技金融的概念，其实金融是一个非常古老的行业，中国可能在春秋战国的时候就已经有了钱币，金融是一个非常非常古老的行业。但是当这个古老的行业加上了科技之后可能会产生一些新的变化，就像我们以前知道的科技是第一生产力。我觉得科技未来是推动金融发展的第一生产力，这个就是我们对Fin-tech的一个定义。这是我的理解，也不一定正确。我对Fin-tech的理解就是三个核心，第一个是数据，第二个是人工智能，第三个是体验。
为什么这么说？我觉得从数据讲，所谓的数据给我的一个核心的概念是一个维度，为什么呢？因为金融是一个人与人之间或者人与一个机构之间的钱和信贷的一个交易。其实它涉及到你的钱的安全和资产安全的问题，我觉得数据就非常重要。但是这个数据的发展我觉得是基于过去的5到10年中互联网行业、电商行业的发展对每个人、每个行业积累了大量的数据，这些数据有你的消费数据、信贷数据、行为数据、社交数据、黑名单数据。这些数据其实是衡量一个人的维度，所以我说到数据给我们提供了一个维度，我们能从不同的维度来衡量一个人，这是数据。
你有了海量数据之后就能判断一个人吗？我觉得是有难度的，为什么？因为我每天微信上发一千条，我每天电话打一百个，你怎么能够用我的海量数据来进行判断？我觉得智能就很重要，其实所谓的智能就是计算、建模、云的概念。就是你怎么能从海量的数据里筛选出针对金融行业有用的数据从而达到对这个人的精准判断，所以我觉得从智能的角度讲其实是一个精准。当你有了数据的维度之后，你必须有一个算法把这个人的定位的非常精准。
第三个是体验，就是一个用户的画像。当你有了数据、有了模型之后才会把这个人的画像做的非常清晰，做的非常清晰之后你才能精准的对这个人的还款能力、还款意愿、信贷意图以及各方面的一些行为做出精准的判断，然后给他一个合适的授信，作为一个合适的金融工具，我觉得这就是一个体验。
当你的第一项、第二项做的非常好的时候，客户的体验就非常好。因为他可能一张身份证，或者他告诉你他任何一个号码你就可以把他的授信额度给到他，随批随用，这个也就是互联网、金融至少在目前一两年之内达到一个非常期望能达到的目标。
科技金融针对传统金融的优势在哪里？第一个是快钱，如果在没有画像之前你去银行申请一个房贷、车贷，你基本上会需要准备非常多的东西。我今天上午正好去做签证，我准备了20份资料。我们可以想当你去贷款的时候，你可以不可以用一个很简单的东西做到？所以我觉得数据、维度、精准定位是非常重要的，当有了这些数据之后可能不需要你的流水，不需要你的房产证，不需要你的任何东西就可以对你做出精确的画像，给你合理的授信。就是说它会非常易于操作，速度会很快，可能秒批。随时随地，就是说你可能不用非要到银行去面签。因为可能未来有人脸识别、远程面签，你可能对着手机签一下、笑一下就可以了，流程也比较简捷。更智能就是说精准，通过对你各种各样的行为做出精准的判断。如果更智能之后会省去很多的资料，所有的数据都必须通过模型才能发挥作用，这个模型是核心的环节。数据大家都能拿到，但是你什么样的模型能够发挥什么样的效果这是很重要的。
还有就是更安全，尽管我们在过去的传统信贷里面对他的祖宗三代，对他做了很多的判断，但是还有一些坏账的情况出现。但是这时候你如果有精准的判断之后，你的资产就会更安全，交易过程也会更安全，你的整个错误率和流程也会做的更可控。我们在未来的汽车金融或者汽车信贷的领域里面其实你无非看两点，第一个是看人，第二个是看车。但是传统的银行其实是不怎么看车的，为什么？因为他只看人。他为什么不看车呢？第一个他可能不太认为这个车很重要，或者他在这个车里面没有很多的问题可以导致风险。第二个是他不太懂车，可能有这两个原因。怎么去看人呢？传统的消费信贷我们需要你把房产证、流水、征信统统查一遍，然后看是否给你贷款。但是今年的车市很好，国产车卖的很好，国产车卖的好是因为三四五线消费的增长。但是当你到那里卖车的时候发现他们消费信贷需求也很大，但是你可能会发现这个人是白布，就是他没有房贷、没有车贷等等，你让他给你拿房产证，他给你拿个农村的宅基地证明，你是认还是不认呢？另外要他拿流水，他是农民，种地一年只有两次，你看我这流水合不合格？但是当你不通过这个信贷的数据来做的时候，你有信贷的数据也有行为类数据，比如说他的通讯记录，他的消费，你有他的社交类数据，比如说这个人在朋友圈里经常炫什么，你有他的消费数据、电商数据，你就能够很好的全维度的进行判断。我觉得这个就是未来当三四五线城市的需求爆发的时候，你的需求信贷能不能跟上，你需要借助科技的手段来推动金融的发展。
我们目前二手车一个月的信贷量应该都是过万台的，但是你怎么把二手车的价格做精准的定位？让客户真正付了30%的首付、40%的首付、50%的首付，这是非常关键的。这个需要数据来弥补，对车要做一个画像，这是什么样的车，什么样配置的车，它的残值是多少，有没有低配到高配，排量是否正确，有没有事故等等数据。当你对车的判断非常精准的时候，当他的判断非常精确的时候，当他首付非常真实的时候，你放心，客户的逾期就很低了。谢谢大家。
主持人：刚才我们在休息的时候一直在讨论汽车金融到底能不能互联网化，感谢易鑫金融的老总给我们做的明确解答。